一说到理财，你的脑海中是不是马上浮现这些问题。我应该买哪只股票，应不应该买比特币？但是在我们讨论这些复杂的问题之前，我们要先说说一些每个人都应该知道的基本理财观念。这期视频查理会给大家分享人们最常犯的三大理财错误观念。如果你发现自己正面对理财上的困难，那么避开这些行为可能就是解决困难的关键。

第一个常见的错误就是人们总是优先偿还错误的债务。我们大多数人都有债务，买房子、买车需要贷款，在购物中心刷信用卡购买东西时，虽然买的时候很爽，但其实这都是一种幻觉。因为我们没有看到实际的钱财转移。习惯了每次刷卡就可以把想要的东西收入囊中，消费自然就越来越高。在你意识到之前，你已经负债累累，其实天下没有免费的午餐，背上债务的代价就是我们要支付利息。利息越高我们最终需要支付的总额就越多。这也意味着你能够还清债务，需要花的时间越长。举个例子，假设你的信用卡余额是5000年利率为18%，你每月至少要支付130块，这么算下来，你需要大约四年才能还清余额。而且这笔债务所产生的利息大概是2000元。这就是为什么如果有被偿还的债务，而且自己还有可支配收入的时候，我们都会希望可以尽快的先还清债务。但如果同时有多笔贷款，比如学生贷款、信用卡债务、汽车贷款甚至抵押贷款呢？在这种情况下，你应该先偿还哪笔贷款呢？

解决这个问题的一个常见方法是滚雪球还债法。这种方法让我们一开始先把注意力集中在余额最低的债务上，这样就可以以最快的速度先还掉一个债务。而他之所以非常受欢迎，就是因为还清债务的时候可以给我们一种成就感，好像取得了一个阶段性胜利，然后鼓励我们自己还掉更多的债务。当然这个方法也有个小问题，那就是他忽略了帮助我们实现零债务的一个关键指标利率。说到底利率才是真正决定我们债务有多重的关键指标。利率越高我们的债务就越重，想要偿还掉他们的压力就越大。所以这时候还有一种偿还债务的策略叫债务雪崩法。这种方法就是让我们每个月以最低额度偿还所有的债务，然后把剩余的现金全部用来给利率最高的债务还款。这样做的好处可以帮助我们最大程度的减少支付的利息总额。但同时也需要我们有强大的执行力来贯彻我们的计划。

这两种方法都有各自的长处没有孰优孰劣。问题的关键还是在于我们自己的意志力和执行力有多好。不过有一种情况要提醒大家格外小心，那就是高利息债务一定要第一时间还清，还的越快越好。那多高的利率算高，我觉得7%至8以上的利率对我们普通消费者而言就有点高了。要格外注意，可能有的朋友觉得没关系，我又没有去借高利贷，这样的债务和我无关。但其实一个几乎大家都用的东西，信用卡就是高利率债务。我们生活在现代社会，从刚刚走出大学校园开始，就已经习惯通过信用卡来消费了。因为信用卡的交易是虚拟的，所以经常会不知不觉的越花越多。等到月底看账单的时候，才发现原来花了这么多钱。而且更糟糕的是，信用卡通常利率都在17%以上，也就是说，信用卡的债务让我们平时买东西的隐形成本增加了很多。

第二个重点过度消费。2021年6月，一项调查发现，美国家庭个人储蓄率为9.4%，很多家庭都是依赖月薪，生活需要用自己挣的每一分钱来购买必需品，偿还债务等等。所以一旦发生意外，那个月拿不到薪水了，你的家庭就会面临严重的问题，这是一种不稳定的财政状况。当经济衰退时，你肯定不希望把自己困在这种境地当中，这就是为什么存下一笔应急资金非常重要。在最理想的情况下，我们希望这笔资金在经济危机或者我们失去经济来源的时候，至少可以承担我们三个月的费用。为了存下这笔应急基金，很多人都会想能不能做点什么副业来增加自己的收入呢？但实际上比起副业收入，仔细留意我们的支出，每个月从没有必要的开销中节省出一笔钱则容易得多。

这就要说到我们常犯的第二个错误，不注意日常花费。比如你每周都要和朋友出去聚餐，每次支出是25元，那你每年就要花费1300元在外出用餐这一项开支上。而如果你省下这笔钱，那你就可以用它来支付额外的信用卡、债务或汽车付款等等。可能有些人会想，我没有去高档餐厅吃饭，也没有花很多钱购物。但我每个月的支出仍然很高，这是为什么？其实很多时候这个问题的答案在于那些不起眼的小额消费。当你觉得你只是在星巴克买了杯咖啡，或者在网上买了个20块的小玩意儿，或者只是吃了一顿火锅，又或者只是看了一场电影。这每一件小事看起来都无关紧要，但当每项花费加起来的时候，你会发现这其实就是一大笔钱了。这就是我们每个人都需要注意的事情。不管我们赚了多少是5万元还是15万元。如果你花掉你赚的每一块钱，那么你赚多少钱就不重要了。

当然我自己也明白，我们很难不被外界的物质诱惑，尤其是在社交媒体时代，我们经常看到身边的朋友分享他们的新车新衣服，或者又去度假了。在网上似乎每个人都过着美好的生活，但是不要仅仅因为你在社交媒体上看到别人在做某件事就感到有压力。这里很重要的一个观念是看见你的朋友买了很多漂亮的东西，并不意味着你需要购买同样的东西。冲动购物的后果就是往往我们买的东西只用了一次两次，然后那个东西就永远摆放在架子上，失去它的价值了。这就是为什么学会区分需要和想要非常重要。

你需要一双新鞋，还是只是想要他们。每次你发现自己在考虑购买什么东西时，都要问自己这个问题。如果是需要的而且符合你的预算那就去买。而如果是想要的东西，你就要花些时间思考一下购买之后给你带来的影响。比如这双鞋子对你有什么好处，他们会一直让你开心吗？你认为你会穿几次在思考的过程中，我们要清楚认识这次的购买会如何影响我们的生活，然后决定这种需求是否值得让我们付出物品所要求的价格。如果你很难拒绝你的购物冲动，这里就给你一个小建议，那就是准备购物清单，把你需要的东西都写下来。这样你就知道你今天要买什么，然后只买那些东西，或者你也可以找一个可靠的购物伙伴。他的工作是要说服你，或者至少让你可以冷静下来思考一下。

那个角色通常是我妈。但我相信每个人都能找到一个愿意做这份工作的家庭成员。这样的方法可以帮助你从另一个视角了解自己的生活。或许这样做并不会让你的财务状况好很多，让他可以帮助你用更理性的态度认识自己的需求。也许你只是想要一个简单的生活，然后早点退休。

第三个错误就要提到退休这个话题了。我们大多数人会认为，在投资方面，资金的数额才是最重要的。所以我们经常会等到觉得自己有足够的钱才开始投资，但事实上时间才是我们的朋友，长线投资可能才是帮助我们获得良好回报的最重要因素。正如沃伦巴菲特曾经说过的，今天，他可以坐在阴凉处，是因为很久以前他种了一棵树，没有比现在更好的时间开始思考投资这条路了。就像一棵树，需要时间成长，大多数明智的投资也是如此。所以尽早开始每月定投指数基金，这样做可能会帮助你提前几年甚至几十年退休。根据美国最大的投资管理公司之一先锋基金发布的一份报告，从1926年到2019年，100%股票的投资组合平均每年增长大约10.2%。

当然，这只是历史数据并不意味着每年有10%的回报，但让我们用10%来做一个粗略的估计。我们每个月投资100美元，十年后它将变成20655美元，其中大约40%来自投资回报。当然这只是基于每月100美元的投资，你完全可以基于自己的真实情况对金额进行调整。就像我们之前说过的，如果我们能设法多赚一点或少花一点，我们可以很容易的将每月的投资额提高到200美元或者300美元。最重要的是不轻易中断，长期坚持。最后还有很重要的一点是，我们需要对自己的金钱有一个规划，它不一定是一个完美的计划，毕竟没有人能预测20年后甚至10年或五年后会发生什么。但是有一个计划至少能让你现在就开始关心并管理你的钱，有助于实现你未来的财务目标。现在正在观看查理的视频就是一个好的开端。